La rata è solo il primo numero. Per capire un mutuo servono anche il capitale finanziato, gli interessi totali, la liquidità iniziale e il margine che rimane ogni mese.
Il capitale finanziato è il prezzo dell’immobile meno l’anticipo. Un anticipo maggiore riduce rata e interessi, ma richiede più liquidità subito. La stima dei costi iniziali aggiunge il 3,5% del prezzo per rappresentare imposte, notaio e perizia.
Il calcolo usa il TAN e l’ammortamento alla francese a rata costante. Allungare la durata abbassa l’importo mensile, ma di solito aumenta gli interessi complessivi. Il TAEG resta il dato da confrontare tra offerte perché comprende anche spese e costi accessori.
Il rapporto tra rata e reddito netto mensile è un primo controllo, non una decisione bancaria. Il riferimento del 30–35% non considera affitto residuo, prestiti, spese familiari o imprevisti: per questo il budget completo misura anche il margine dopo tutte le uscite.
Con un immobile da 265.000 €, un anticipo del 20% e un TAN del 3,1% per 30 anni, il capitale finanziato è di 212.000 €.
Il risultato è una stima orientativa, non un preventivo o una proposta di finanziamento. Formula, ipotesi e motivazioni del progetto sono descritte anche nella pagina di Mutuo.